¿Te preocupa el futuro de los planes de pensiones en España?

Seguimos la serie de entradas acerca de tu jubilación. El futuro de los planes de pensiones en España es que la gente no los va a contratar tanto, van a preferir los PIAS.

Espero que después de leer mis artículos anteriores

Cuantía de las pensiones de jubilación ¿Tendrás para pipas?

El sistema de pensiones de la Seguridad Social como una estafa piramidal

lo tengas ya claro. No como muchas personas con las que hablo, que no quieren/pueden admitir que el Estado vaya a permitir que el sistema de pensiones falle (ya es hora con las noticias que estamos teniendo todos los días).

Este es el paso previo.

Ahora toca preguntarse QUÉ HACER!!

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• Mejorar nuestra educación financiera

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• Microeconomía
  
  
  
  • Administrar mejor nuestro dinero. Tiene mucho que ver con la manera en que lo hacían nuestras abuelas.
  
  
  • Aprender a ahorrar.
  
  
  • Entender bien en qué consisten los distintos productos financieros y seguros.
  
  
  • Generar ingresos pasivos.
  
  
  
  


• Macroeconomía. Por dónde van los tiros de la economía mundial.

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• Actuar en consecuencia, cuanto antes, porque las cosas están evolucionando muy rápido y el tiempo es oro (nunca mejor dicho).

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Una de las primeras cosas que se plantea uno es, si puede ahorrar. Pero si metes el dinero debajo del colchón se va a ir devaluando por efecto de la inflación.

Así que, como no tienes ni idea de productos de ahorro, te diriges a la oficina de tu banco o caja de ahorros de toda la vida. Entonces el director te hace un plan de pensiones. PUES NO.

Infórmate primero de las otras fórmulas o soluciones de ahorro.

Pero antes he explicarte el por qué en tu banco te quieren hacer un plan de pensiones.

Al director de tu sucursal le han dicho: “Tienes que vender no-sé-que-cuantos planes de pensiones este mes para cumplir los objetivos”.

Lo más seguro es que no sepa más. Ni si hay otra solución mejor para ti o no.

Por otro lado, espero que estés al tanto de que los bancos andan muy mal. La deuda de los bancos y el Estado español  me daría para unos cuantos artículos más. Pero de momento solo te digo que deben muchísimo dinero. Es posible que los bancos no sepan ni cuanto deben.

El caso es que tu banco gana dinero con tu plan de pensiones, pero no con un PIAS, que es un producto que comercializan entidades aseguradoras. También un banco puede crear su propia aseguradora y venderlos, pero es posible que no les rente y por eso no lo hacen o no lo hacen tanto.

En el artículo anterior prometí decirte:

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• Porque los bancos están interesados en que contratemos planes de pensiones.


• Porque al Estado le interesa que la gente siga cotizando cuanto más mejor a la Seguridad Social.

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Ahora le toca al Estado. Los ingresos del Estado se apoyan en dos cosas que ahora tienen muy mala pinta: lo que ganamos trabajando y lo que gastamos consumiendo. Más concretamente, para hacer frente a las pensiones es necesario que haya un cierto número de trabajadores activos cotizando por pensionista. Mejor que no cunda el pánico para que la situación no se precipite, o se precipite más despacio.

Artículo de El Pais Economía: Menos de dos trabajadores cotizando por pensionista

Pero, a partir del 2014, como ya te he contado, la Seguridad Social indicará a todos los ciudadanos españoles el montante real de su futura jubilación según lo cotizado hasta la fecha.

La Seguridad Social pondrá en marcha un sistema para informar a los trabajadores sobre su futura pensión

Te voy a dejar estos apuntes de un curso de educación financiera sobre cuáles son las soluciones o fórmulas de ahorro periódico para la jubilación, tanto de seguros como de banca que hay en el mercado actual:

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• PP es Plan de Pensiones.


• PPA es Plan de Previsión Asegurado.


• PIAS es Plan Individual de Ahorro Sistemático.

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Sector asegurador	Banca
Plan de ahorro, plan de jubilación…	PP
PPA	PPA
PIAS

Los PP no son seguros. Es preciso saber que, por mucho que invirtamos en renta fija, no están garantizados. Se puede perder dinero en un PP.

Como en el PP existe la posibilidad de perder dinero el regulador (el gobierno) sacó en el 2006 un seguro para garantizar que no se pierda dinero, marcando un interés mínimo que ha de estar garantizado. Este seguro es el PPA.

Los PPA aseguran un interés técnico mínimo, que se va renovando semestralmente según cómo evolucionen los mercados.

Ahora mismo están entre el 3% y el 4% de interés técnico. Si le quitas los gastos se va a quedar un rendimiento de un 1%, esto quiere decir, que, en definitiva, se sigue perdiendo dinero por efecto de la inflación.

Las fórmulas que existían en el mercado asegurador eran fórmulas tradicionales que no tenían un nombre específico (planes de ahorro, planes de jubilación…). Realmente no tiene más diferencia que en el nombre, que no es un nombre “oficializado”.

Son planes de ahorro periódico que puedo usar para ahorrar, para la jubilación, que puedo sacar cuando me dé la gana.

Luego tenemos el PIAS y el PPA. Ambos son acrónimos que tienen que ir reflejados en los condicionados de las pólizas. Esto es relativamente nuevo, lo que quiere el regulador, el gobierno, es que no nos perdamos. Que cuando cojamos una póliza sepamos que es un PPA, que es este tipo de producto y no otro. Por lo tanto no nos genera, o no nos debería generar, ninguna confusión. Lo mismo con el PIAS.

No podemos bautizar a un producto: PIAS  JUBILACIÓN, eso no existe.

Traspasos para rectificar

Como remedio a la pérdida que se produce en el PP el regulador da la opción de hacer traspasos de unos a otros sin tener que rescatar la póliza, sin penalización,  sin tributar por ello. Se pueden hacer cuantos traspasos se quieran, tanto totales como parciales:

Entre PP y PP, entre PPA y PPA, entre PP y PPA, entre PIAS y PIAS. Lo que no se puede es de PP o PPA a PIAS.

Lo que sí se puede hacer el paralizar el PP o PPA, no hacer más aportaciones, y dejar que saque su rentabilidad, la que sea, y contratar un PIAS, en el que hacer las aportaciones periódicas. Este es el futuro de los Planes de Pensiones en España.

Las rentabilidades de todas estas fórmulas de ahorro periódico no son tan relevantes como la fiscalidad a que están sometidas. El PIAS goza de un tratamiento fiscal mucho más ventajoso, además no se requiere llegar a la jubilación para cobrarlo.

Pero este artículo ya es muy largo, mejor te lo cuento otro día.

Entretanto recordarte (o informarte de) que puedes abrir una vía de ingresos pasivos, recibir educación financiera, y poner remedio a las malas perspectivas de jubilación. Lee este artículo:

¿Quién más quiere un negocio de baja inversión con tan buenas perspectivas?

También puedes ponerte en contacto conmigo aquí.

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• Y tú, ¿tienes un Plan de Pensiones? ¿Conocías las alternativas? Cuéntamelo en el espacio de COMENTARIOS.


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